Saiba como escolher o melhor financiamento imobiliário 14 Jul 2023

O financiamento imobiliário costuma ser a principal opção de muitas pessoas que desejam adquirir um imóvel próprio, mas não possuem todo o valor da compra.

É uma boa alternativa, desde que o comprador esteja ciente sobre suas características.

Realizar o sonho da casa própria é um objetivo comum na vida de muitos, mas a questão é que esse tipo de aquisição se trata de um grande investimento, existem uma série de exigências para cumpri-lo.

A maioria das pessoas não consegue comprar uma casa ou apartamento à vista, por isso, acabam recorrendo ao crédito imobiliário para facilitar a aquisição.

Por meio dele, o investimento se torna acessível para muitos.

Entretanto, é fundamental ter em mente que se trata de um compromisso que costuma durar muitos anos, assim sendo, é crucial estar ciente sobre a responsabilidade de assumir um financiamento.

Isso é muito bom para ter mais organização financeira e evitar problemas e percalços no futuro.

Dessa forma, o responsável consegue começar uma vida nova com segurança financeira.

Para ajudar nesse processo, este artigo vai explicar o que é financiamento imobiliário, quais são as exigências para obtê-lo, quais são as opções de financiamento, como fazê-lo e os documentos necessários para solicitá-lo.

O que é financiamento imobiliário?

Financiamento imobiliário ou crédito imobiliário é um tipo de empréstimo feito por bancos e financeiras para que seja usado na compra ou construção de imóveis.

É uma das modalidades de financiamento mais populares do Brasil e ajuda pessoas a conquistarem a casa própria.

Em linhas gerais, trata-se de um produto financeiro que permite adquirir bens imobiliários, como casas e apartamentos, usando um tipo de empréstimo.

Ao longo dos anos, a residência será paga em parcelas pré-definidas e o proprietário poderá fazer as alterações que quiser, como reformas, paisagismo jardim, entre outras ações para deixar a residência da forma que deseja.

Existem diferentes tipos de créditos imobiliários e alguns bancos oferecem condições especiais, dependendo da modalidade. É a melhor opção para quem quer comprar e pagar valores menores do que o empréstimo convencional.

O comprador consegue ter mais estabilidade nos valores cobrados, o que colabora muito com o planejamento financeiro de quem se interessa pelo serviço.

Exigências para obter financiamento

Para conseguir um financiamento imobiliário, o comprador precisa ter mais de 18 anos ou ser emancipado aos 16 anos. No caso de estrangeiros, é necessário ter visto permanente no país.

Deve possuir, portanto, capacidade civil e de pagamento, o nome não pode estar cadastrado em plataformas de devedores, como SPC e Serasa e a prestação não pode ser maior do que 30% da renda mensal bruta pessoal.

Seja para comprar uma casa ou um apartamento em um condomínio com demarcação garagem, o comprador não pode ser proprietário ou estar comprometido com imóvel residencial urbano, concluído ou em construção.

O comprador também não pode ter financiamento ativo em qualquer parte do país e o imóvel deve ser utilizado para moradia.

Opções de financiamento disponíveis

Existem 3 tipos de financiamento disponíveis no Brasil, e um deles é o Sistema Financeiro de Habitação. Essa opção trabalha com o fundo de garantia por tempo de serviço (FGTS) e da poupança.

As taxas de juros desse modelo costumam ser mais interessantes porque privilegiam clientes que possuem relacionamento com o banco.

É comum financiar até 80% do valor do imóvel novo e 70% do imóvel usado.

Esse formato de financiamento está disponível para pessoas físicas e as parcelas não podem ultrapassar 30% da renda bruta. 

Outra opção é o sistema financeiro imobiliário que utiliza recursos do Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimo (SBPE), que costuma englobar todos os financiamentos que não se encaixam nos requisitos da opção anterior, além de atender pessoas físicas e jurídicas.

Também é voltado para compradores que procuram imóveis de valor elevado e que tenham capacidade de pagar 60% do valor do imóvel na entrada.

Não existe um valor máximo e as taxas de juros variam de um banco para outro.

Por fim, existe o programa Minha Casa Minha Vida que utiliza recursos do Fundo de Arrebatamento Residencial (FAR) e é voltado para famílias com renda mensal bruta mais baixa, podendo financiar 90% do valor do imóvel.

Como fazer financiamento imobiliário?

Ter um imóvel próprio é vantajoso por várias questões, como a garantia e a segurança de poder viver com mais tranquilidade e poder fazer as mudanças que quiser no imóvel, por exemplo, com a ajuda de uma empresa de jardinagem e limpeza para organizar o local.

Para financiar a propriedade, primeiro é necessário entregar a documentação solicitada pelo banco. Em seguida, ele vai fazer uma análise de crédito e avaliar o histórico de relacionamento com o potencial comprador.

Quanto melhor for o score de crédito do comprador, mais fácil será de obter o financiamento, além da possibilidade de verificar se a renda é compatível com as parcelas.

É necessário analisar a documentação da propriedade para verificar se existem pendências judiciais e garantir que estejam de acordo com as exigências da instituição bancária.

As condições de uso do imóvel, como a situação do box para pia de cozinha, rede elétrica e hidráulica, entre outras condições, também podem ser avaliadas, caso seja de interesse do banco.

O banco financiador também precisa saber sobre a matrícula da propriedade, ter acesso à planta baixa, certidões negativas, bem como a escritura e registro.

Se tudo estiver em ordem, o comprador deve assinar o contrato, sendo um documento formalizado no Cartório de Registro de Imóveis. Só assim o comprador poderá deter a posse.

Mas até que todas as parcelas sejam quitadas, a propriedade permanece alienada ao banco. Ao final do financiamento, a escritura e o registro são atualizados.

Documentos necessários para o financiamento

Existem alguns documentos imprescindíveis para conseguir um financiamento imobiliário. São eles:

• Documento de identidade;

• CPF;

• Comprovante de estado civil;

• Comprovante de endereço;

• Certidão de débitos;

• Declaração de imposto de renda;

• Extrato do FGTS;

• Carteira de trabalho;

• Comprovante de renda.

O documento de identidade (RG) precisa estar em bom estado de conservação, e o futuro comprador de um imóvel estilizado com pintura epóxi impermeabilizante também pode apresentar a Carteira Nacional de Habilitação (CNH) como documento de identificação.

Outros documentos também podem ser utilizados, como a carteira da OAB, CRM e CREA. Se o CPF estiver em um desses documentos, não é necessário entregá-lo individualmente.

Caso seja necessário obter um comprovante de inscrição do CPF, basta acessar o site da Receita Federal. Pessoas solteiras precisam apresentar a certidão de nascimento, enquanto pessoas casadas deverão apresentar a certidão de casamento.

No caso de divórcio, ela precisa estar averbada. O comprovante de endereço deve estar no nome do comprador, podendo ser conta de luz, correspondência bancária, conta de telefone, entre outras contas, com até 3 meses de antecedência.

A certidão conjunta de débitos referentes aos tributos federais pode ser emitida no site da Receita Federal e mostra se existem pendências cadastrais no nome da pessoa interessada em adquirir o financiamento.

Para comprar um imóvel e providenciar a manutenção de telhado de zinco, é necessário apresentar a declaração de imposto de renda, caso a pessoa não esteja no grupo de isentos.

A declaração deve estar completa, ser referente ao último período e incluir folha de rosto e recibo de entrega. Quanto aos isentos, não precisam entregar nenhum tipo de documento nesse sentido.

Se o comprador tiver a intenção de utilizar o Fundo de Garantia por Tempo de Serviço (FGTS), precisa apresentar o extrato de original, com data e carimbo atualizado emitido pela Caixa Econômica Federal.

Para finalmente ter posse do imóvel e poder providenciar melhorias como contratar uma empresa de vigilancia residencial, outro documento fundamental é a carteira de trabalho.

O futuro comprador deve providenciar cópias da folha de rosto com a foto, a folha de classificação, o número do PIS, a folha com os contratos de trabalho e a folha posterior ao último contrato.

O comprovante de renda é um documento muito importante porque prova que a pessoa tem capacidade para assumir o pagamento das parcelas do financiamento, e é com base nisso que será definido o valor da carta de crédito.

O comprovante é de renda familiar, por isso, é possível somar a renda de todas as pessoas da família que trabalham ou tenham algum tipo de renda formal.

O valor de um imóvel, com ou sem a instalação de um corrimão de ferro galvanizado, não poderá ultrapassar 30% da renda familiar comprovada, e cada situação possui uma maneira específica de comprovar.

Considerações finais

O sonho da casa própria faz parte da vida de muitas pessoas, mas nem sempre é possível ter o valor total do imóvel.

As opções de financiamento surgem como uma maneira de viabilizar a compra, tornando a aquisição mais acessível para todos.

É interessante, portanto, pesquisar as opções oferecidas por bancos e instituições financeiras, antes de finalizar a aquisição.

Se o comprador estiver de acordo com todas as exigências, pode escolher o imóvel que deseja comprar e fazer a aquisição com organização financeira.

Esse texto foi originalmente desenvolvido pela equipe do blog Guia de Investimento, onde você pode encontrar centenas de conteúdos informativos sobre diversos segmentos.